Zadzwoń/SMS
kontakt@lexcapital.pl
ING Bank Śląski jest jednym z najmocniejszych graczy w segmencie małych i średnich firm, a jego najpopularniejszym produktem obrotowym jest limit kredytowy w rachunku bieżącym. To wygodne finansowanie: pieniądze są dostępne od ręki, płacisz tylko za wykorzystaną część, a saldo samo się odbudowuje wraz z wpływami od klientów.
Ma jednak cechę, która w kryzysie okazuje się bolesna: limit jest odnawialny okresowo, zwykle co 12 miesięcy. Nie jest zobowiązaniem banku na zawsze — jest decyzją, którą bank podejmuje na nowo. I to właśnie termin odnowienia, a nie zaległość w racie, bywa dla firm obsługiwanych w ING momentem zwrotnym.
Dlatego restrukturyzacja kredytu w ING Banku Śląskim wygląda inaczej niż w bankach nastawionych na klasyczne kredyty ratalne: punktem wyjścia jest nie zaległa rata, lecz kalendarz odnowienia. Ten poradnik pokazuje kolejno, jakie są możliwości restrukturyzacji kredytu dla przedsiębiorcy obsługiwanego w ING Banku Śląskim – od zmiany warunków umowy kredytowej i wydłużenia okresu kredytowania, przez wakacje kredytowe i karencję w spłacie kapitału, po kredyt konsolidacyjny oraz sądowe postępowanie o zatwierdzenie układu. Osobno opisujemy, co robić, gdy bank odmówił restrukturyzacji.
Dlaczego nieodnowiony limit boli bardziej niż wypowiedziany kredyt
Kredyt inwestycyjny spłacasz ratami — jego wypowiedzenie jest dotkliwe, ale rozłożone w czasie i poprzedzone procedurą. Limit w rachunku działa odwrotnie: w dniu wygaśnięcia całe wykorzystane saldo staje się wymagalne albo zostaje przekształcone w kredyt spłacany w ratach. Firma, która na co dzień działała „na minusie” w granicach limitu, z dnia na dzień musi ten minus zasypać.
To dlatego przedsiębiorcy tak często mówią, że „bank zabrał im pieniądze, choć wszystko spłacali”. Formalnie nic złego się nie stało – po prostu skończył się okres, na jaki limit przyznano. I dlatego restrukturyzacja kredytu obrotowego jest tu grą o czas: chodzi o to, by zamiast jednorazowej wymagalności uzyskać nowe warunki spłaty rozłożone na miesiące.
Źródło: Zrzut ekranu z oficjalnej strony ING Banku Śląskiego (ing.pl/male-firmy), stan na wrzesień 2026 r.
Ile wynosi realna luka? Wyliczenie krok po kroku
Firma usługowa obsługiwana w ING Banku Śląskim, obroty 4,2 mln zł rocznie, klienci płacą średnio po 60 dniach. Limit w rachunku: 300 000 zł, wykorzystanie stałe na poziomie ok. 85%.
|
Wyliczenia poglądowe, rata annuitetowa.
Zbliża się termin odnowienia limitu w ING? Policzymy lukę gotówkową i przygotujemy propozycję dla banku – bezpłatnie, w 24 godziny. ☎ +48 537 464 810
Kluczowa obserwacja: różnica między katastrofą a rozwiązaniem to nie kwestia pieniędzy, których firma nie ma, tylko formy spłaty. Jednorazowe 255 000 zł jest nie do udźwignięcia. Ta sama kwota rozłożona na 5 lat to 5 293 zł miesięcznie – obciążenie, które większość rentownych firm obsłuży. Cała gra toczy się więc o to, żeby zamiast wymagalności uzyskać nowy harmonogram spłat kredytu. A o to trzeba wystąpić przed terminem odnowienia, nie po.
Warto przy tym policzyć, ile kosztuje sama zmiana oprocentowania kredytu. Przy saldzie 255 000 zł każdy punkt procentowy marży to kilkaset złotych różnicy w racie i kilkanaście tysięcy w całkowitym koszcie kredytu. Dlatego w rozmowie o restrukturyzacji kredytu negocjuje się trzy rzeczy naraz: okres, oprocentowanie kredytu i prowizję za aneks — bo to one składają się na realny koszt restrukturyzacji, a nie sama wysokość raty.
Kalendarz, którego pilnują nieliczni
Wniosek o odnowienie limitu składa się zwykle z wyprzedzeniem, a bank ocenia zdolność kredytową na podstawie aktualnych wyników, bieżącej sytuacji finansowej kredytobiorcy i historii w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeżeli ostatni rok był słabszy, decyzja może brzmieć: obniżenie limitu, odnowienie na krótszy okres, żądanie dodatkowego zabezpieczenia albo odmowa.
Praktyczna zasada, która w ING Banku Śląskim sprawdza się najlepiej: trzy miesiące przed terminem odnowienia przygotuj zestawienie wyników, prognozę na kolejne 12 miesięcy i uzasadnienie zapotrzebowania na kapitał obrotowy. Jeżeli wiesz, że wyniki są słabsze, nie czekaj na decyzję – wyprzedź ją własną propozycją, na przykład stopniowego zmniejszania limitu z jednoczesnym przekształceniem części w kredyt ratalny. Bank znacznie chętniej przyjmuje plan niż reaguje na zaskoczenie.
Ta kolejność ma jeszcze jeden skutek. Wniosek o zmianę warunków umowy kredytowej złożony przed powstaniem zaległości jest czytany jako zarządzanie ryzykiem, a nie jako sygnał utraty płynności – i to zwykle przesądza o tym, czy proces restrukturyzacji kredytu skończy się aneksem, czy wypowiedzeniem.
Faktoring i leasing w grupie – zanim odetniesz sobie drogę
Firmy obsługiwane w ING często korzystają równolegle z faktoringu i leasingu w podmiotach z grupy. Warto pamiętać, że pogorszenie oceny ryzyka w banku promieniuje na te produkty: faktor może obniżyć limity na kontrahentów albo wstrzymać finansowanie nowych faktur, co uderza w płynność szybciej niż sam kredyt.
Jeżeli więc negocjujesz nowe warunki spłaty, negocjuj je dla całości relacji. Rozwiązanie samego problemu z limitem, przy jednoczesnej utracie faktoringu, nie zamyka luki gotówkowej – tylko ją przenosi. Dobrze zaplanowana restrukturyzacja kredytu obejmuje więc wszystkie ekspozycje w grupie naraz, łącznie z leasingiem i finansowaniem faktur.
Wakacje kredytowe, karencja w spłacie kapitału i zawieszenie spłaty rat
Trzy pojęcia bywają używane zamiennie, choć oznaczają co innego — a różnicę widać dopiero w harmonogramie spłat kredytu.
Wakacje kredytowe to przerwa w płatności całej raty. Znane z rynku ustawowe wakacje kredytowe dotyczyły kredytu hipotecznego konsumentów; w relacji firmowej wakacje kredytowe są wyłącznie rozwiązaniem umownym, więc bank nie musi ich udzielić, a ich zakres wynika z aneksu, nie z ustawy.
Karencja w spłacie kapitału oznacza, że przez uzgodniony czas płacisz same odsetki. Rata spada, ale nie do zera, a saldo nie puchnie tak szybko jak przy pełnym zawieszeniu spłaty kredytu. To wariant najczęściej akceptowany przez ING Bank Śląski, bo bank nadal widzi wpływy na rachunku.
Zawieszenie spłaty rat jest formułą najszerszą: przez kilka miesięcy nie płacisz nic, a nieuiszczone części kapitału i odsetek doliczane są do salda albo do rat po okresie przerwy.
Wspólny mianownik jest jeden: żadne z tych narzędzi nie zmniejsza długu. Wakacje kredytowe kupują czas i zwykle podnoszą całkowity koszt kredytu, dlatego mają sens tam, gdzie wiadomo, z czego firma sfinansuje spłatę po przerwie. Przy nieodnowionym limicie samo zawieszenie spłaty rat niczego nie załatwia — problemem nie jest bowiem rata, tylko wymagalność całego salda. Potrzebna jest pełna restrukturyzacja kredytu: przekształcenie limitu w kredyt ratalny, wydłużenie okresu kredytowania i zmiana terminów spłaty dopasowana do spływu należności.
Art. 75c Prawa bankowego – Twoje ustawowe prawo do wniosku
Zanim bank wypowie umowę kredytu z powodu opóźnienia w spłacie, ma ustawowe obowiązki wynikające z art. 75c Prawa bankowego. Musi:
1. wezwać Cię do spłaty zaległości, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych;
2. w tym samym wezwaniu poinformować o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia;
3. rozpatrzyć taki wniosek, jeżeli złożysz go w wyznaczonym terminie;
4. w razie odmowy — przedstawić szczegółowe wyjaśnienie jej przyczyn na piśmie, bez zbędnej zwłoki.
To najważniejszy przepis dla przedsiębiorcy, którego kredyt w ING Banku Śląskim zaczyna się sypać – i jednocześnie najczęściej przeoczony. Wypowiedzenie umowy dokonane z pominięciem tej procedury bywa skutecznie kwestionowane. Praktyczny wniosek: nigdy nie ignoruj wezwania do zapłaty. To nie jest zwykły monit, tylko otwarcie 14-dniowego okna, w którym masz ustawowe prawo złożyć wniosek restrukturyzacyjny. Odmowa banku musi zostać uzasadniona na piśmie – a to uzasadnienie jest materiałem do dalszych negocjacji. Jeżeli bank odmówił restrukturyzacji, pismo pokazuje, który element wniosku okazał się za słaby: najczęściej prognoza albo źródło spłaty. To wystarczy, by złożyć poprawiony wniosek o restrukturyzację kredytu, tym razem z policzonymi danymi.
Dwa narzędzia, które realnie działają
1: Indywidualne negocjacje prowadzone przez Lex Capital
Wniosek „proszę o utrzymanie limitu” nie ma siły przekonywania. Ma ją natomiast dokument, który pokazuje bankowi: strukturę należności i zobowiązań, prognozę wpływów w ujęciu miesięcznym, źródło spłaty proponowanych rat oraz porównanie odzysku banku w scenariuszu porozumienia i w scenariuszu wypowiedzenia. Dopiero na takim materiale da się rozmawiać o warunkach restrukturyzacji kredytu, a nie o dobrych chęciach.
Przygotowujemy ten materiał, prowadzimy rozmowy z właściwą jednostką banku i negocjujemy konkrety: rozłożenie wykorzystanego salda na raty zamiast natychmiastowej wymagalności, karencję w spłacie kapitału na czas odbudowy przepływów, harmonogram spłat kredytu przewidujący stopniowe wygaszanie limitu zamiast obcięcia go z dnia na dzień. Na koniec pilnujemy treści aneksu – restrukturyzacja umowy kredytowej istnieje bowiem dopiero wtedy, gdy jest zapisana, a nie wtedy, gdy została ustnie obiecana.
2: Postępowanie o zatwierdzenie układu, gdy wierzycieli jest więcej
Jeżeli obok banku są zaległości w ZUS, urzędzie skarbowym i u dostawców, a firma zaczyna dostawać wezwania do zapłaty, samo uporządkowanie limitu nie rozwiąże problemu. Wtedy właściwym narzędziem jest postępowanie o zatwierdzenie układu.
Po obwieszczeniu o dniu układowym w Krajowym Rejestrze Zadłużonych egzekucje dotyczące wierzytelności objętych układem zostają zawieszone, nowych nie można wszcząć, a umowy rachunku bankowego i kredytu w zakresie wypłaconych środków nie można wypowiedzieć, o ile regulujesz zobowiązania bieżące. Dla firmy działającej na rachunku w ING ma to fundamentalne znaczenie – utrzymuje obieg pieniądza w czasie, gdy układa się spłatę całości.
Ograniczenie, o którym trzeba wiedzieć: wierzytelności zabezpieczone rzeczowo wchodzą do układu za zgodą wierzyciela lub przy propozycji pełnego zaspokojenia w terminie układu. Przy limicie zabezpieczonym wyłącznie wekslem to zwykle nie stanowi przeszkody; przy zabezpieczeniu hipotecznym potrzebna jest równoległa rozmowa z bankiem.
Dlaczego układ bywa tańszy niż najlepszy możliwy aneks?
Rozłożenie salda z limitu na raty rozwiązuje problem płynności, ale nie zmniejsza długu – kredyt dalej jest oprocentowany. Układ działa na innym poziomie.
Po pierwsze, propozycje układowe mogą przewidywać umorzenie części kapitału, czego procedura bankowa w ogóle nie przewiduje. Po drugie, ustaloną kwotę można rozłożyć na raty bez dalszego naliczania umownych odsetek, czyli efektywnie przy zerowym koszcie pieniądza – przy saldzie 255 000 zł z wcześniejszego wyliczenia to oszczędność rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Po trzecie, karencja w układzie sięga nawet 16 miesięcy, podczas gdy bank przy nieodnowionym limicie oczekuje zwykle natychmiastowego rozpoczęcia spłaty – nawet uzgodnione wakacje kredytowe rzadko są dłuższe niż kilka miesięcy.
Innymi słowy: negocjacje kupują czas, układ zmniejsza dług. Restrukturyzacja kredytu prowadzona wyłącznie w banku porządkuje terminy; restrukturyzacja przeprowadzona w postępowaniu układowym porządkuje kwoty.
Kredyt konsolidacyjny czy restrukturyzacja kredytu – co wybrać?
Gdy w firmie jest jednocześnie limit w rachunku, kredyt gotówkowy zaciągnięty kiedyś na wkład własny i kredyt ratalny na sprzęt, pierwsza myśl brzmi zwykle: kredyt konsolidacyjny. Konsolidacja kredytów ING polega na zamknięciu kilku zobowiązań jednym nowym kredytem i ustaleniu jednej raty – najczęściej niższej, bo rozłożonej na dłuższy okres.
Haczyk jest w tym, że konsolidacja kredytu to nowa decyzja kredytowa. Bank bada od początku zdolność kredytową, sytuację finansową kredytobiorcy i historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), a dopiero potem podpisuje umowę kredytową. Firma, w której powstały już opóźnienia, tej decyzji po prostu nie otrzyma – i to jest najczęstsze rozczarowanie przedsiębiorców szukających ratunku w konsolidacji.
Restrukturyzacja kredytu działa odwrotnie. Jest przewidziana właśnie dla sytuacji, w której coś już się posypało. Nie powstaje nowe zobowiązanie; zmieniają się warunki tego, które istnieje: harmonogram spłat kredytu, długość okresu, wysokość rat, czasem także oprocentowanie kredytu.
|
Praktyczna kolejność jest więc prosta. Dopóki wszystko spłacasz w terminie, porównuj oferty kalkulatorem kredytu konsolidacyjnego i sprawdzaj kalkulatorem rat kredytu, ile naprawdę zapłacisz przez cały okres. Gdy pojawi się pierwsza zaległość, ta droga się zamyka i realne pozostają dwie: restrukturyzacja kredytu w banku albo – przy większej liczbie wierzycieli – układ.
Bank odmówił restrukturyzacji -co dalej?
Odmowa restrukturyzacji kredytu brzmi jak koniec drogi, ale nią nie jest. Prawo bankowe wymaga, by bank uzasadnił ją na piśmie, a treść tego uzasadnienia jest najlepszą dostępną wskazówką, co poprawić w kolejnym wniosku.
Powody, dla których bank odmówił restrukturyzacji, powtarzają się w trzech wariantach: brak wiarygodnego źródła spłaty w prognozie, pogorszona historia w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) świadcząca o problemach z obsługą innych zobowiązań, albo wniosek zbyt ogólny — sama prośba o wydłużenie okresu spłaty, bez pokazania, skąd wezmą się pieniądze na nowe raty.
Co można zrobić dalej:
1. Złożyć poprawiony wniosek do jednostki restrukturyzacyjnej, a nie do doradcy w oddziale. To inny decydent, o innym zakresie kompetencji i innym sposobie liczenia ryzyka.
2. Zawęzić żądanie. Zamiast pełnej zmiany warunków umowy kredytowej poproś o jeden element: karencję w spłacie kapitału na sześć miesięcy albo zawieszenie spłaty rat na czas spływu konkretnych należności. Mniejsza prośba przechodzi częściej.
3. Dołożyć element po swojej stronie — dodatkowe zabezpieczenie, dopłatę wspólnika, cesję z kontraktu. Nawet niewielki nowy składnik zmienia rachunek odzysku, który bank robi po swojej stronie.
4. Rozważyć postępowanie o zatwierdzenie układu, jeżeli wierzycieli jest więcej niż jeden. Tu zgoda samego banku nie przesądza już sprawy: o przyjęciu układu decyduje głosowanie wierzycieli, w którym liczy się próg połowy sumy wierzytelności przysługujących głosującym.
Czego odmowa nie zmienia: bank nadal nie może wypowiedzieć umowy z pominięciem procedury z art. 75c Prawa bankowego, a Ty nadal masz prawo złożyć kolejny wniosek. Nie obiecujemy przy tym żadnego rezultatu — o tym, czy nowe warunki spłaty zostaną uzgodnione, decyduje bank. Możemy natomiast zadbać, żeby wniosek był policzony, udokumentowany i złożony w terminie, który jeszcze coś zmienia.
Co zrobić teraz?
Zbliża się termin odnowienia limitu w ING Banku Śląskim, a wyniki są słabsze niż rok temu? To najlepszy moment na działanie – jeszcze przed decyzją banku. Przygotujemy prognozę i propozycję, która da bankowi powód, by rozłożyć saldo zamiast postawić je w stan wymagalności, i pokażemy, ile kosztuje każdy wariant restrukturyzacji kredytu. Ocena sytuacji w 24 godziny, pierwszy kontakt nawet w 15 minut.
☎ +48 537 464 810 · ✉ kontakt@lexcapital.pl · Umów bezpłatną konsultację.
Co przygotować na konsultację?
Trzy rzeczy wystarczą, żeby pierwsza rozmowa była konkretna: umowa kredytowa z aneksami i harmonogramem, lista wszystkich zobowiązań (wierzyciel, saldo, rata, zabezpieczenie) oraz wyniki finansowe za ostatnie 12 miesięcy. Na tej podstawie w ciągu 24 godzin przedstawiamy wyliczenie kosztu obecnej ścieżki i rekomendację: negocjacje czy układ.
Przeczytaj także:
· Zatory płatnicze po wakacjach – jak przygotować firmę na trudną jesień
· Najczęstsze błędy firm w kryzysie – jak uniknąć upadłości i uratować biznes?
FAQ -restrukturyzacja kredytu ING Bank Śląski
Czy bank musi odnowić limit w rachunku bieżącym? Nie. Limit odnawialny przyznawany jest na czas określony, a jego przedłużenie zależy od ponownej oceny zdolności kredytowej i sytuacji firmy.
Co się dzieje z wykorzystanym saldem, gdy limit wygasa? Zależnie od umowy i ustaleń: staje się wymagalne albo zostaje przekształcone w kredyt spłacany w ratach. To drugie rozwiązanie jest przedmiotem negocjacji — nie przychodzi automatycznie.
Czy mogę wnioskować o rozłożenie salda na raty? Tak i zwykle warto, bo dla banku ratalna spłata realnego zadłużenia jest korzystniejsza niż wypowiedzenie z niepewnym odzyskiem. Kluczowe jest przedstawienie źródła spłaty rat — to od niego zależą warunki restrukturyzacji kredytu, jakie zaproponuje ING Bank Śląski.
Czy nieodnowienie limitu psuje historię w BIK? Samo wygaśnięcie limitu zgodnie z umową nie jest zdarzeniem negatywnym. Problemem staje się dopiero nieuregulowanie wymagalnego salda i powstanie zaległości, która obniża zdolność kredytową na kolejne lata.
Czy restrukturyzacja kredytu obejmie także kredyt gotówkowy i kredyt ratalny w tym samym banku? Tak, i warto o to zawnioskować łącznie. Rozpatrywanie każdej umowy osobno prowadzi do sytuacji, w której suma nowych rat znów przekracza możliwości firmy — dlatego proces restrukturyzacji kredytu prowadzi się dla całej ekspozycji naraz.
Czy w układzie można objąć zadłużenie z rachunku bieżącego? Tak, wierzytelność banku z tytułu wykorzystanego limitu może zostać objęta układem, o ile nie jest zabezpieczona rzeczowo bez zgody banku na jej objęcie.
Ile czasu potrzeba na przygotowanie negocjacji? Przy kompletnych dokumentach finansowych zwykle 5–10 dni roboczych na analizę i przygotowanie propozycji. Same negocjacje w dużej mierze zależą od tempa zaakceptowania pełnomocnictw przez bank. Dlatego przy zbliżającym się terminie odnowienia warto zacząć z co najmniej miesięcznym wyprzedzeniem.
Czy kredyt konsolidacyjny to to samo co restrukturyzacja kredytu? Nie. Kredyt konsolidacyjny to nowa umowa kredytowa, którą bank zawrze tylko z klientem o nienaruszonej zdolności kredytowej. Restrukturyzacja kredytu zmienia warunki umowy już zawartej i pozostaje dostępna także wtedy, gdy powstały zaległości.
Czy wakacje kredytowe wpływają na zdolność kredytową i wpis w BIK? Wakacje kredytowe uzgodnione z bankiem nie są zaległością, ale informacja o zmianie warunków umowy trafia do Biura Informacji Kredytowej (BIK) i bywa czytana przez inne instytucje jako sygnał napięcia płynnościowego. Niespłacona rata wygląda w tym rejestrze zdecydowanie gorzej.
Ile trwa proces restrukturyzacji kredytu w ING Banku Śląskim? Od złożenia kompletnego wniosku zwykle kilka tygodni: analiza w jednostce restrukturyzacyjnej, decyzja, podpisanie aneksu. Przy nieodnowionym limicie znaczenie ma jednak nie długość procedury, lecz to, czy wniosek wpłynął przed datą wygaśnięcia.
Ile wynosi koszt restrukturyzacji kredytu? Bank pobiera zwykle prowizję za aneks liczoną od kwoty objętej zmianą, a wydłużenie okresu kredytowania podnosi całkowity koszt kredytu o odsetki naliczane przez dodatkowe miesiące. Obie pozycje da się policzyć z wyprzedzeniem i warto zrobić to przed podpisaniem, a nie po.
Autor: Maciej Pośnik, prezes zarządu Lex Capital · Lex Capital Doradcy Restrukturyzacyjni Sp. z o.o., nr licencji 2234
Stan prawny: sierpień 2026 r. (uwzględnia nowelizację Prawa restrukturyzacyjnego obowiązującą od 23 sierpnia 2025 r.)
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Wyliczenia są poglądowe i służą pokazaniu mechanizmu. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy dokumentów.
