Jak WIBOR wpływa na ratę kredytu?

Rekordowe zyski banków — dlaczego Polacy biednieją, a banki się bogacą? Jak tak na prawdę WIBOR wpływa na ratę kredytu? W tym artykule dowiesz się, jak stawka WIBOR kształtuje oprocentowanie kredytów, a co za tym idzie, wysokość miesięcznych rat. Przybliżymy Ci zasady matematyczne, które leżą u podstaw tych obliczeń, oraz pokażemy, jak zmiany WIBOR mogą wpływać na Twoje finanse. Naszym celem jest, abyś mógł podejmować świadome decyzje, które pomogą Ci lepiej zarządzać swoimi finansami.

Oprocentowanie kredytu a WIBOR

Wzór na oprocentowanie kredytu wygląda następująco:

Oprocentowanie kredytu = Stopa procentowa bazowa (tutaj WIBOR) + Marża banku

Przykładowo, jeśli stopa WIBOR wynosi 1,5% a marża banku wynosi 2%, oprocentowanie kredytu wynosi 3,5%

Marża banku jest stała przez cały okres kredytu, ale stawka WIBOR może się zmieniać. Dlatego kiedy WIBOR rośnie, rośnie też oprocentowanie kredytu, co z kolei prowadzi do wyższych rat kredytowych. W przeciwnym razie, gdy WIBOR spada, rata kredytu również maleje.

Jak WIBOR wpływa na ratę kredytu – przykład 

Przykładowo, jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny o oprocentowaniu „WIBOR 3M + 2%”, to oprocentowanie kredytu wynosi trzymiesięczny WIBOR plus dodatkowe 2%.

1. WIBOR 3M: To jest trzymiesięczna stopa WIBOR, czyli stopa procentowa, po której banki są skłonne pożyczać pieniądze na rynku międzybankowym. Jest ona aktualizowana co 3 miesiące i jest częścią zmiennej stopy procentowej Twojego kredytu.
2. 2%: To jest marża banku, czyli dodatkowy koszt, który bank dolicza do stopy WIBOR, aby obliczyć całkowite oprocentowanie kredytu.

Poniżej przykład, który powinien pomóc zilustrować ten związek.

Załóżmy, że zaciągnąłeś kredyt hipoteczny o wartości 500 000 zł z okresem spłaty na 30 lat. Twoje oprocentowanie kredytu wynosi „WIBOR 3M + 2%”.

1. Początkowo, załóżmy, że WIBOR 3M wynosi 1,5%. Wówczas całkowite oprocentowanie kredytu wynosi 3,5%. Na podstawie tego, rata kredytu wynosi około 2 245 zł.
2. Jednak, po roku, WIBOR 3M wzrósł do 2%. Teraz całkowite oprocentowanie kredytu wynosi 4%. Twoja miesięczna rata kredytu wzrasta do około 2 387 zł.
3. Następnie, WIBOR 3M spada do 1%. Całkowite oprocentowanie kredytu wynosi teraz 3%. Miesięczna rata kredytu obniża się do około 2 108 zł.

Oprocentowanie stałe czy zmienne – jak WIBOR wpływa na ratę

Niezależnie od tego, czy wybierzesz oprocentowanie stałe, czy zmienne, ważne jest, aby zrozumieć, jak te stopy wpływają na Twoje płatności.

1. Oprocentowanie stałe: Jeżeli wybierzesz oprocentowanie stałe, rata Twojego kredytu nie zmieni się przez cały okres kredytowania, bez względu na to, co dzieje się na rynku finansowym. WIBOR nie ma tu żadnego wpływu na ratę kredytu, ponieważ oprocentowanie jest ustalone na stałym poziomie.
2. Oprocentowanie zmienne: Jeżeli wybierzesz oprocentowanie zmienne, rata Twojego kredytu będzie się zmieniać wraz ze zmianami stawki WIBOR. Jeśli WIBOR rośnie, Twoja rata kredytu również wzrośnie. Jeśli WIBOR spada, rata kredytu również spadnie. To dlatego nazywamy to „zmiennym” – rata kredytu zmienia się wraz z rynkiem.

Podsumowanie

WIBOR to ważny czynnik, który wpływa na oprocentowanie kredytów i może mieć istotny wpływ na wysokość raty kredytu. Zrozumienie, jak WIBOR wpływa na ratę kredytu, pozwoli Ci lepiej zarządzać swoim długiem i dokonać właściwego wyboru między oprocentowaniem stałym a zmiennym. Pamiętaj jednak, że WIBOR to tylko jedna z wielu zmiennych, które mogą wpływać na Twoje płatności kredytowe, więc warto zawsze skonsultować się z doradcą finansowym lub bankiem, aby zrozumieć pełny obraz swojej sytuacji kredytowej.

Jeżeli uważasz, że WIBOR może być nielegalny napisz do nas i sprawdź jak może wyglądać Twoja rata.